Pożyczki pod zastaw są dobrą formą szybkiego pożyczania. prezentujemy informacje związaną z tematem pożyczek.Problemy ze spłatą?
Ilość niespłacanych pożyczek rośnie. Dlaczego Polacy nie spłacają swoich kredytów? Czy może winę ponoszą banki, bo źle skalkulowały ryzyko i zdolność kredytową? Czy moze to wina kryzysu?
Z...pewnością najlepiej spłacane są kredyty hipoteczne, nawet te we frankach. Jednak nawet w tym segmencie jest gorzej - zaległości jest coraz więcej.
Czy warto brać kredyt?
Jak wziąć kredyt i na tym nie stracić? Jeszcze dwa, trzy lata temu można było dostać odpowiedź - udaj się do doradcy. Jednak, wiele osób ufając doradcom finansowym, podjęło błędne decyzje.
Jeśli posiadamy do ulokowania kapitał, ale kompletnie nie mamy pojęcia o bankowości i lokatach, to udajemy się do doradcy finansowego po poradę. I mamy zaufanie, że jego wiedza i doświadczenie zagwarantuje, że wybierzemy najlepszą opcję. Jednak, okazało się, że doradcy nie działają na korzyść klientów. Wciskają produkty, z których nalicza im się najlepsza marża, często nie informując o tym, jakie ryzyko ponosi klient. W efekcie wiele osób straciło swoje oszczędności.
Kredyt bankowy
Kredyt bankowy ? umowa zawarta w formie pisemnej pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Bank zobowiązuje się udostępnić określoną kwotę na określony cel oraz czas, a kredytobiorca zobowiązuje się wykorzystać kredyt zgodnie z jego przeznaczeniem oraz zwrócić pobraną kwotę wraz z należnym bankowi wynagrodzeniem w postaci prowizji i odsetek. Na podstawie tej definicji kredyt postrzegany jest jako specyficzny rodzaj stosunków zobowiązaniowych, którego wyróżniającymi cechami są: zwrotność, celowość i odpłatność.
Źródło: http://pl.wikipedia.org/wiki/Kredyt_bankowy
Bank?
Sądzę, że banki ponoszą odpowiedzialność, bo udzielały kredytów bez odpowiedniego zabezpieczenia, na przykład z zerowym wkładem własnym (mowa oczywiście o kredytach hipotecznych). Dopiero od niedawna Komisja Nadzoru Finansowego zarządza obowiązkowy wkład własny na poziomie 5%, od 2015 roku będzie to już 10%, a od 2016 15%. Nie ma już także możliwości zaciągnięcia kredytu we franku, lub w euro, chyba że się w tej walucie zarabia. Można narzekać, że te restrykcje wpłyną na spadek udzielanych kredytów hipotecznych, jednak w konsekwencji nie będzie też tak wielu kredytobiorców, mających problemy ze spłatą. Jest więc to dla konsumenta tak naprawdę lepsze. Mimo to, nie wszyscy zdają sobie sprawę, że wkład własny jest naprawdę ważny, przy tak wielkiej inwestycji, jaką jest zakup mieszkania.
Kredyt hipoteczny
Ze względu na cel:
Kredyt hipoteczny ? środki przekazywane są na zakup domu, mieszkania własnościowego, spółdzielczego lub innej nieruchomości. Uruchamiany w całości, bank przelewa kwotę kredytu na rachunek sprzedającego (np. dewelopera) na podstawie umowy kupna-sprzedaży.
Kredyt budowlano-hipoteczny ? środki przeznaczone są na budowę domu przez osobę fizyczną, spółdzielnię lub dewelopera. Uruchamiany w całości lub transzach. Przy uruchomieniu w transzach odsetki naliczane są od wykorzystanej kwoty, a nie od całości przyznanej sumy. Do momentu uzyskania pozwolenia na zamieszkanie lub odbioru na podstawie protokołu ze spółdzielni spłacane są tylko odsetki bez kapitału. Do wniosku o kredyt załącza się kosztorys celem późniejszego rozliczenia wydatków na podstawie faktur.
Pożyczka hipoteczna ? środki są przekazywane na dowolny cel (niekoniecznie związany z budową lub zakupem nieruchomości).
Ze względu na walutę:
Kredyty w walucie krajowej,
Kredyty walutowe:
Typowy kredyt walutowy ? kredyt udzielany jest w walucie krajowej, ale w dniu podpisania umowy jego wartość jest przeliczana na walutę obcą (np. EUR, USD, JPY, CHF) według bieżącego kursu. Harmonogram rat podany jest w walucie obcej. Spłata dokonywana jest w walucie krajowej po przeliczeniu według kursu waluty przypadającym na dzień spłaty. Najkorzystniejszy jest kredyt spłacany na podstawie fixingu (kursu średniego) ze względu na brak różnicy w wartości tj spreadu. Jednak większość kredytów jest przyznawana systemem: udzielenie ? suma podzielona przez kurs kupna danego banku, spłata ? rata pomnożona przez kurs sprzedaży. Ten system powoduje, iż w momencie udzielenia kredytu mamy wyższą kwotę do spłaty wynikającą z różnicy kursów.
Kredyt walutowy denominowany ? w umowie mamy konkretną kwotę w walucie krajowej PLN. Kwota dzielona jest na transze i przeliczana na walutę obcą.
Opcje wyliczenia wartości w walucie krajowej:
umowę zawiera się na określoną kwotę waluty krajowej
umowę zawiera się na określoną kwotę waluty obcej ? to rozwiązanie w przypadku ceny zakupu nieruchomości ustalonej w PLN (nieruchomość kupiona w PLN, kredyt spłacany w walucie)
może prowadzić do niedoboru środków do ceny zapłaty w przypadku niższego kursu w chwili przeliczenia niż zakładany
Źródło: http://pl.wikipedia.org/wiki/Kredyt_hipoteczny